総量規制とは?

キャッシングなどに関わる総量規制という法律は、

 

 

貸金業法の一つの法律


になります。成立は2006年12月でありましたが、貸し出す側である消費者金融各社の準備期間が必要なことやユーザーとなる個人への影響も勘案した上で段階的に施行され、2010年6月に正式に施行されたものです。

 

 

総量規制の対象範囲は、どんなものが含まれるのかなぁ?


消費者金融会社からの借入は当然ですが、クレジットカードのキャッシング枠を利用したものについても含まれます。

クレジットカードのショッピング枠とキャッシング枠の規制について

クレジットカードのキャッシング枠というのは、クレジット会社が貸金業者としての立場で、貸金業法に基づいての貸し付けになる為、貸金業法が適用されることから、総量規制の対象となるのです。

 

 

クレジットカードで高額商品は購入できないのかなぁ?


同じクレジットカードの利用でも、商品の購入での利用は貸金業法の対象外になるので、総量規制に関係なく、

 

 

ショッピング枠の限度額内であれば高額商品の購入でも利用可能です。


少々ややこしくなりますが、商品購入の場合には、分割払い・ボーナス払いの他、リボ払い等も、割賦販売法というものが適用される為、直接お金を貸し付ける貸金業法の対象から除外されるのです。

総量規制範囲内の貸付って?

総量規制を簡単に言うと、貸金業法に基づき業務を行っている消費者金融会社は、前年度の年収の1/3を越えての貸付はできないということです。例えば、

 

 

年収300万円だけど幾らまでの貸付が可能かなぁ?


その場合は単純に

 

 

100万円が貸付の限度額になります。


これは、消費者金融1社当たりの金額ではありません。他社に借入残高がある個人に対しては、それを含めての貸し付け限度となるのです。しかし、同様に個人に貸し付けを行っている銀行はどうでしょう?

 

銀行法に基づいて業務を行っている銀行の貸付は、貸金業法の総量規制の対象とはなりません。

総量規制対象外の銀行の貸付の実態は?

専業主婦がお金を借りたいと思った場合、定職を持たず前年度の収入が無いのですから、総量規制の「年収の1/3以下」という文言からして、貸金業法に基づく消費者金融会社から借りられるお金は、算出できない形となり、借りることが叶わないということになります。

 

 

専業主婦はどこからも借りれないの?


しかし、総量規制の対象外である銀行からは、自身(家族を含めた)の属性などを勘案され、貸し付け可否・限度額などが判断されることになります。また総量規制の例外項目に配偶者貸付というものがありますが、この貸付条件においても各消費者金融の場合には本人に収入がある事が条件のところが殆どである為、

 

 

専業主婦が申込むのであれば銀行が望ましいです。


ここまでを整理すると、数あるカードローンの中で、前年度の年収の1/3を超える貸し付け限度額を得ることが出来ないという、貸金業法の総量規制の対象であるのが消費者金融系カードローンであり、総量規制の対象外であるのが銀行系カードローンとなります。

 

消費者金融系カードローンを複数利用した結果、毎月の返済額が多額になるなどした場合に利用されることの多い総量規制対象外の「おまとめローン」は消費者金融での利用も可能ですが更に審査は厳しくなります。

 

おまとめローンに適したカードローンは、貸金業法の総量規制の対象外である「銀行系カードローン」が適していると考えます。

 

特徴
審査時間
融資スピード
借入限度額
利用可能コンビニ
借入方法
返済方法
金融機関